НОВОСТИ

Ренат Бикбулатов, финансовый аналитик: Мы 2 года назад знали, что банк "Югра" – банкрот

09:47 24 июля 2017
5600
Опубликовал > Megatyumen.ru

Любой успешный бизнес - это система. Особенно финансовый. От того, насколько четко работают все элементы этой системы, зависит и то, можно ли вкладывать в нее деньги. Однако понять, насколько сбалансирован бизнес - сложно, не изучая процесс изнутри. А разрешить "заглянуть" внутрь бизнеса согласится не каждый собственник.

Корреспондент "Мегатюмени" решил выяснить у финансового аналитика, опытного инвестора Рената Бикбулатова, как понять по внешним признакам, надежен ли банк. Ведь обычный вкладчик не может со знанием дела анализировать состояние банка, а ориентируется лишь на действия банка по отношению к нему.

– На что следует обратить внимание простому вкладчику при выборе банка?

– Основа любого бизнеса - процессы. Для начала стоит обратить внимание на то, как построена работа в офисе с клиентами. Если владельцы бизнеса не могут четко отладить работу персонала, справиться с очередями, то значит такой же беспорядок творится и в управлении финансами и рисками, в стратегии.

В банке “Югра” в отделении на ул. Володарского, 17 процессы работы с клиентами были некачественными: постоянные очереди, обед у менеджеров совпадал с традиционным для посетителей банка обедом - с 13 до 14 часов. А это то самое время, когда люди стараются решить свои вопросы с банком в будние дни. В итоге, с клиентами работал только 1 менеджер, а другие сотрудники находились в этом же зале и тихо занималась своими делами, невзирая на нервную очередь. И эта история продолжалась годами. Даже внедрение электронной очереди не решило проблему, так как процесс управления персоналом не отлажен. Это и был первый звонок. Если фронт-офис допускает сбои в работе, значит дает сбои и руководство, которое не понимает, что, создавая неудобства для клиентов, они медленно хоронят банк, а значит и свой бизнес.

Отношение банка к своим обязательствам - это второй аспект. 
В декабре 2014 года банк “Югра” решил, как выражаются банкиры, немного «попылесосить», то есть быстро собрать вклады физических лиц под высокую ставку 18% (на высокую ставку вклада тоже стоит обратить внимание, так как банк не в состоянии взять деньги в других источниках, кроме физлиц). Люди стояли в очереди по несколько часов - еще один неотлаженный механизм (!).

Ставка и тип вклада (как кошелек: можно было докладывать и забирать любые суммы без снижения ставки) для нас были интересны, мы хотели поймать эту ставку и зафиксироваться на 1 год в пределах страховой суммы. Наш офис КПК “Капитоль Кредит” в то время находился рядом, на Володарского, 14, и мы предпринимали несколько попыток открыть вклад в спокойное от очередей время, что никак не получалось. В итоге вклад мы открыли, но через несколько месяцев банк “Югра” объявил, что сумма пополнения будет ограничена только 50 тысячами в месяц (неофициально, конечно, а отказом менеджеров оформлять пополнение). При открытии вклада мы рассчитывали работать с ним чаще, никаких ограничений по этому поводу не было прописано в договоре. Появился второй звонок - банк односторонне незаконно изменил условия вклада. В результате мы проводили пополнение безналичным перечислением на свой вклад из другого банка, что исключало отказ менеджера принимать деньги.
Если банк отказался от своих обязательств один раз, он сделает это еще.

Следование стратегии - это третье. 
Если вы планируете разместить деньги в банке, то наблюдайте за новостями, за тем, какие упоминания всплывают о нем. Так, в своем интервью руководитель “Югры” однажды заявил, что "банк собирается выпустить облигации через 4-5 месяцев на определенную сумму", потом добавил, что "возможно, и на сумму в 2 раза больше". Что?! Сначала одна сумма, а потом сразу другая?  Как такое может быть в устойчивом крупном банке, у которого должен быть строгий финансовый план?

Стратегия и финансовое планирование - это основа работы системного и сбалансированного банка. Эти документы либо проработаны заранее, либо, как в случае с банком “Югра”, делались на коленке. Если руководитель не знает стратегии либо относится к ней, как к операционному документу, который можно менять несколько раз в год, то выводы напрашиваются простые: неизвестно, что будет с банком через 1-2 года.

– Следует ли обращать внимание в рекламе банка на год основания?

– Банк “Югра” позиционировал 1990 год как год своего основания, на каждой вывеске. В 2017 году древность банка скорее является недостатком. Это может говорить о негибких и несовременных методах управления, вялой динамике и прочих "бонусах" зрелого банка. Сейчас все виды бизнеса стараются работать быстро и динамично, клиента нельзя терять, он очень дорого стоит.

Практика КПК "Капитоль Кредит" показывает, что на обработку всех документов для выдачи займа под залог недвижимости требуется всего 5 часов, а не 5 дней! Уже через 5 часов после захода к нам заявки на кредит под залог квартиры, мы готовы сдавать документы в Росреестр, а после регистрации - перечислять деньги. Это позволяет нам обрабатывать ежедневно 25 входящих заявок на кредит под залог недвижимости из 82 городов в одном офисе в Тюмени. И на данный момент, фактор быстрой и качественной обработки запросов является тем, к чему должны стремиться банки и другие финансовые организации!

Вкладчики банка “Югра”, державшие более 1,4 млн. руб., сильно пострадали. Вряд ли они получат возмещение полностью. Как правило, в таком случае выплачивается только 5-10% от суммы свыше страховки. Поэтому возьмите за железное правило - не держите в одном банке на 1 физлицо больше 1 350 тысяч рублей (50 тыс. руб. оставьте запас для начисления процентов).

– На какие вещи по вашему мнению необходимо обращать внимание, чтобы быть уверенным в получении своих денег при банкротстве банка?

– Основной гарантией возврата вложенных денег является только одно – кредитный портфель. Что бы ни случалось с экономикой или самим банком, вкладчики всегда могут вернуть свои деньги после продажи залогов. Анализ банков-банкротов показывает, что основная проблема возврата вкладов населению – это банальная невозможность вернуть выданные банком кредиты, которые были даны под пустые залоги или вообще без них. Поэтому относитесь критически к тем банкам, которые злоупотребляют выдачей беззалоговых потребительских кредитов, кредитных карт, а тем более к МФО с их займами до зарплаты.

Наиболее устойчивый кредитный портфель тот, который обеспечен либо недвижимостью по цене 30-40% от рынка (не больше), либо другим ликвидным имуществом (биржевые товары, которые можно быстро продать).

Мы в “Капитоль Кредит” это знаем точно, поэтому сами кредитуем только под залог квартир, при этом размер займа составляет не более 40% от стоимости квартиры. Таким образом, весь наш кредитный портфель полностью обеспечен залогом ликвидных квартир общей стоимостью в 2,5 раза больше портфеля. 

Ставку для вкладчиков мы держим не такую высокую, как МФО, и даже ниже, чем давал банк “Югра” в лучше годы - наша ставка 16%, зато мы можем с уверенностью сказать, что это доходность максимально гарантирована кредитным портфелем хорошего качества (только ликвидные квартиры по цене 40% от рынка).

Ну и процессы у нас отменные, можете сами проверить, если решите стать нашим вкладчиком. Позвоните в наш колл-центр (3452) 39-65-69, почувствуйте заботу, какой она должна быть в финансовом сервисе. К тому же для вкладчиков “Югры” у нас подготовлены особые условия размещения сбережений, нужно лишь назвать код “B3” при обращении в колл-центр.

Также готов лично ответить на интересующие вопросы на моей странице в Facebook или по почте: r.bikbulatov@kapitol.pro.

 

 

www.loans.kapitol.pro

Нашли ошибку в тексте? Выделите слово и отправьте нам, нажав Ctrl+Enter. Спасибо.

Другие интервью

Интервью с генеральным директором застройщика 4D перед сдачей первого дома ЖК "Клевер парк"
Экономика
10:00 30.09.2017
1827
Эксперт Дарья Ларвенова делится секретами и советами о том, как вести себя инвесторам
Экономика
17:27 18.05.2016
61

Лента новостей

вчера

НОВОСТИ ПАРТНЕРОВ